Новости строительства

В Петербурге рассказали об ошибках ипотечных заемщиков

03.10.2011 г.

29 сентября 2011 года в рамках Санкт-Петербургского Всероссийского жилищного конгресса состоялся пресс-брифинг генерального директора ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» (ОАО «АРИЖК») Андрея Языкова на тему «Финансовая грамотность – ключ успешного развития ипотеки».

Как отметил Андрей Языков, финансовая грамотность российских граждан находится на очень низком уровне. По статистике большинство дефолтов в России приходится на первый год выплаты ипотечного кредита, при том, что в мире – на 4–5-й год. Решив воспользоваться ипотечным кредитом, будущий заемщик должен иметь полную информацию о том, как защитить себя от возможной финансовой несостоятельности и не потерять свое жилье. А на ипотечном рынке должны существовать постоянно действующие механизмы поддержки заемщиков, которые оказались в трудной жизненной ситуации и испытывают сложности с погашением ипотечного кредита.

Проведя собственные исследования, а также проанализировав дела заемщиков, которые получили реструктуризацию в АРИЖК, Агентство выявило 6 основных ошибок, которые допускают граждане при оформлении и дальнейшем погашении своих ипотечных жилищных кредитов. Причем 4 из них совершаются еще на стадии заключения ипотечного договора и во многом определяют дальнейшую судьбу ипотечного кредита. Остальные ошибки возникают, когда кредит уже взят, но с его обслуживанием заемщик испытывает трудности.

Ошибка №1: Неумение заемщиков прогнозировать свои доходы и расходы. Согласно статистике около 2% ипотечных заемщиков испытывают сложности с выплатой кредита вне зависимости от экономической ситуации в стране, а пик этих проблем во всем мире приходится на 4–5ый год жизни кредиты. Основные объективные причины: рождение ребенка, смена работы, развод супругов. К необъективным причинам следует отнести неверный расчет сил: расчет на нестабильные доходы (например, так называемая «зарплата в конвертах»), валютный кредит при рублевых доходах, обыкновенная закредитованность. Будущему ипотечному заемщику необходимо оценить все возможные риски, связанные с получением им ипотечного кредита. Это процентные и валютные риски, риск потери доходов. При оформлении ипотечного кредита банк должен предложить заемщику пройти так называемый стресс-тест, который предполагает моделирование сложных ситуаций, когда человек окажется, например, без работы или если не сможет найти новую работу в течение 3–6 месяцев.

Ошибка №2: Отсутствие у большинства заемщиков финансовой «подушки безопасности». Оформляя ипотечный кредит, будущий заемщик должен уметь планировать и распределять свои семейные финансы. Согласно исследованиям, которые специально для АРИЖК проводил «Независимый институт социальной политики» (НИСП), у граждан практически отсутствуют накопления. Чтобы безболезненно пройти период непредвиденной смены работы, домохозяйство должно иметь запас в размере шестимесячной зарплаты. В России такие сбережения на «черный день» имеют лишь 15% семей. Будущие ипотечные заемщики должны иметь финансовую «подушку безопасности» для преодоления временных трудностей.

Ошибка № 3: Соотношение параметра платеж/доход более 45%. Анализ дел, рассмотренных АРИЖК, показывает, что параметр платеж/доход должен находиться на уровне 45% по совокупности всех кредитных обязательств, которые берет на себя заемщик. Именно такое соотношение позволит человеку успешно платить по кредиту и поддерживать достаточный уровень жизни. Высчитывается этот параметр еще на стадии оформления ипотечного кредита, но многие граждане, не рассчитав своих сил, принимают решение о том, что смогут платить ежемесячно больше, чем 45% от своих основных доходов. Несоблюдение этого правила в большинстве случаев приводит к дефолту заемщика.

В данном случае ситуацию могут усугубить побочные кредиты, которые заемщики берут «на радостях» после приобретения жилья в ипотеку: люди часто занимают у банков средства на перепланировку, на покупку мебели, бытовой техники и электроники. Как следствие – задержки по ипотечным выплатам, так как надо платить еще и за потребительские кредиты.

Ошибка № 4: Незнание своих прав и возможностей. Ипотечным заемщикам нужно обладать полной информацией о том, какие существуют инструменты, позволяющие сохранить ему платежеспособность, например, ипотечное страхование и страхование от потери доходов. Недавно в России появился механизм «омбудсмена». Заемщик должен знать, что в случае некорректного, агрессивного или необоснованного поведения со стороны банка, у него всегда есть возможность обратиться к авторитетному органу, который, как третейский судья, рассудит сложившуюся ситуацию и найдет механизмы воздействия на кредитную организацию, если кредитор не прав.

Ошибка № 5: Потеря контакта с кредитором, в случае наступления у заемщика сложной финансовой ситуации. Половина граждан, столкнувшись с отсутствием средств на погашение ипотеки, начинают избегать контактов с кредитором: выключают свой телефон, скрываются, чем усугубляют и так непростую ситуацию.

Ошибка № 6: Бездействие заемщика, в случае наступления сложной финансовой ситуации. Нередки случаи, когда заемщик, не справляясь с выплатами по кредиту, не обращается в банк, не просит проведения реструктуризации или предоставления кредитных каникул. Кредиторы часто используют бездействие заемщика в собственных интересах. Банк, со своей стороны, не торопится с обращением в суд, начисляя пени и штрафы. В результате бездействие заемщика оборачивается еще худшими последствиями для него самого, поскольку соотношение долга и дохода домохозяйства несопоставимо: за два месяца задолженность увеличивается в размере месячного дохода домохозяйства.

Руководитель АРИЖК отметил, что в Санкт-Петербурге из-за более высокого уровня жизни по сравнению с другими регионами России проблема с невыплатой ипотеки в рублях не стоит так остро. С другой стороны, для Северной столицы в последнее время характерен рост задолженности по валютным кредитам

По словам Андрея Языкова, успешное развитие ипотечного рынка невозможно представить без ответственных и грамотных заемщиков. Поэтому основная проблема, которую предстоит в ближайшее время решить всем участниками рынка ипотечного кредитование – это повышения финансовой грамотности россиян и привлечение на рынок добросовестных заемщиков.

Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (ОАО «АРИЖК») было создано в 2009 году по поручению Правительства РФ для поддержки заемщиков, оказавшихся в сложной жизненной ситуации.

Одним из приоритетных направлений деятельности АРИЖК является создание инновационных проектов на рынке ипотечного кредитования. Используя накопленный опыт, Агентство реализует кредитные продукты, позволяющие помочь гражданам изменить свои жилищные условия с помощью ипотеки.

Уставной капитал Агентства составляет 5 млрд. рублей. АРИЖК имеет развитую агентскую сеть по все стране.

Источник: Информационно-строительный портал "Стройка"



Предыдущая новость
03.10.11 Индекс уверенности бизнеса в строительстве в РФ упал в III квартале на 8%

Следующая новость
05.10.11 Первый съезд управляющих компаний Санкт-Петербурга приглашает к участию



Смотри также: Все новости >>
Подписаться на рассылку новостей портала >>

Рейтинг@Mail.ru

наверх